如影随形

净息差承压，部分中小银行逐步退出五年期存款

发布时间：2025-11-19 09:57编辑：365bet亚洲体育浏览（66）

中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 净息差承压，部分中小银行逐步退出五年期存款产品 2025年11月19日 07:25 来源：经济参考报 □ 记者 项嘉英 继此前提取中长期存单后，近期部分中小银行开始调整三年期、五年期普通定期存款发行规模，部分银行直接取消了五年期整存整取产品。业内人士认为，这一系列举措体现了银行业在净息差持续承压的背景下，加快优化负债结构、降低资金成本的新趋势。日前，贵州蒙阴村镇银行发布公告内蒙古欧旗引起了市场的关注。公告称，该行在下调存款利率的同时，还取消了五年期一次性定期存款。调整前，五年期定期存款银行利息为1.9%，比三年期定期存款银行（调整前）低0.5个百分点。该行也是业内首家正式宣布取消五年定期存款期限的商业银行。此外，在内蒙古昆都仑蒙阴村镇银行最新的存款利率公告表中，五年期定期存款产品利率一栏为空白。记者注意到，湖北荆门农商行也在11月12日下调了存款定期利率，最低存款额为50万元的特色产品“福满存款”不再提供五年期选项。事实上，私人银行已经做出了这样的安排。多家银行包括浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行、江苏省商业银行、中关村银行等不再通过手机银行或APP提供五年期定期存款产品，部分银行甚至下架了三年期产品。 “目前，部分银行正在调整存单、定期存款等产品的发行计划，包括缩小发行规模、下架部分产品、下架智能通知存款产品等，主要是为了降低存款利率、降低负债成本。”招商联首席研究员董希淼指出，在存款利率市场化改革背景下，央行建立了存款利率市场化机制，商业银行可以相对灵活地调整存款利率。记者走访发现，目前退出三年期和五年期定期存款产品主要出现在中小银行。目前，国有银行、股份制银行等全国性银行的五年期定期存款产品仍以存款利率销售，中长期存款产品的收益率优势逐渐消失。在浦发银行北京分行，虽然三年期专项定期存款利率为1.75%，但新老客户的最低存款门槛分别高达1万元和10万元。招行也暂停发行利率上涨的五年期定期存款，目前仅提供五年期整付产品，利率为1.3%，低于该行两年期定期存款利率1.4%。招商银行工作人员还透露，2019年仅释放了少量三年期专项定期存款，利率最高为1.75%。北京地区周三上午。客户需要提前预约，名额很难获得。专家表示，在银行业净息差持续承压的背景下，降低高成本长期存款比例、增加短期存款或扩大同业存单等多种负债来源，成为银行优化中长期负债结构、提升管理水平的关键举措。从今年上市银行三季报来看，银行业净息差仍面临压力。 Wind数据显示，披露三季度净息差数据的26家上市银行中，共有12家净息差环比持平或上升。虽然企稳面积明显扩大，但仍有14家银行净息差处于下降状态自己的渠道。在央行最新发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）中，其“与利率保持合理关系”栏目解释道，存款利率是银行主要负债率，贷款利率是银行主要收益率。存款利率和贷款利率通常同向变动。但受周期变化、银行间“白热化”竞争等因素影响，贷款利率下降快、利率下降慢，将压缩银行净利息，制约银行继续支持实体经济的能力。北京理财行业协会特约研究员杨海平指出，越来越多的银行出现存款利率波动，这表明商业银行存款业务正在从存款业务转向存款业务。规模向精准控制，更加注重主动管理被动负债，更加主动规避高成本存款。不少业内专家预测，在保证金利息和政策引导的压力下，五年期定期存款或类似的高成本存款产品将被下架，未来可能会被更多银行采用。 《报告》指出，下一阶段，人民银行将进一步完善利率调控框架，强化央行利率指导，完善市场利率导向的利率机制，推动利率政策实施和监管，降低银行负债成本，推动社会资金综合成本下降。 “未来一段时间，随着社会融资成本总体企稳下降，银行净息差可能仍会下降，但降幅可能会放缓。”董希淼指出，在在此情况下，降低存款利率、降低负债成本成为商业银行的共同选择。但由于市场竞争、客户定位、责任行为等因素不同，不同银行调整存款利率的速度和幅度也不同。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，未来银行存款利率有可能下降，其中中长期存款利率下降的可能性更大。面对息差压力，银行不得不双管齐下：一方面，扩大非利息收入，稳定收入和利润；另一方面，扩大非利息收入，稳定收入和利润。另一方面，从资产端和负债端综合发力，稳定净息差水平。 （编辑：何鑫）